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憑借“保額穩(wěn)定增長(zhǎng)”“預(yù)定利率較高”等特點(diǎn)，增額終身壽險(xiǎn)成為近期最熱銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。特別是在人民幣存款利率下調(diào)、原銀保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司下調(diào)新開(kāi)發(fā)產(chǎn)品預(yù)定利率的背景下，增額終身壽險(xiǎn)因保額逐年增長(zhǎng)、現(xiàn)金價(jià)值較高、安全穩(wěn)定兼具靈活性等特點(diǎn)，站在人身險(xiǎn)中的C位。

近幾個(gè)月來(lái)，市場(chǎng)傳聞?lì)A(yù)定利率3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品或?qū)⒂?月30日全面停售，之后將被預(yù)定利率3%的產(chǎn)品取代的消息甚囂塵上。但從目前的情況看，預(yù)定利率3.5%的增額終身壽險(xiǎn)雖然有所減少，但尚未全面停售，消費(fèi)者仍然可以通過(guò)一些渠道購(gòu)買(mǎi)到。

據(jù)了解，增額終身壽險(xiǎn)面世于2019年，區(qū)別于保額固定的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)的保額將從第二個(gè)保單年度開(kāi)始增長(zhǎng)，同時(shí)現(xiàn)金價(jià)值也隨之提升。在保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保額是在意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司將向受益人支付的金額，其確定依賴(lài)于多種因素；現(xiàn)金價(jià)值則由投保人根據(jù)合同規(guī)定繳納的保費(fèi)所累積形成，是投保人的資產(chǎn)，可以被提取或用于支付保費(fèi)、貸款等。

簡(jiǎn)而言之，保額是意外發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司賠付的錢(qián)；現(xiàn)金價(jià)值在則是投保人在退保時(shí)可領(lǐng)取的錢(qián)，也可用于提取、借款或者是支付未來(lái)的保費(fèi)等。

值得注意的是，增額終身壽險(xiǎn)的銷(xiāo)售往往涉嫌誤導(dǎo)性?xún)?nèi)容。

原銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部發(fā)布了《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》。通報(bào)特意指出，隨著增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品受到市場(chǎng)關(guān)注，個(gè)別公司激進(jìn)經(jīng)營(yíng)，行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象有所抬頭。比如，兩款增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)的附加費(fèi)用率較實(shí)際銷(xiāo)售費(fèi)用顯著偏低；兩款增額終身壽險(xiǎn)利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)與實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況存在較大偏差。

海南銀保監(jiān)局近期發(fā)布《關(guān)于警惕增額終身壽險(xiǎn)誤導(dǎo)宣傳的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提示消費(fèi)者警惕混淆保額增長(zhǎng)率與投資收益率概念?！敖K身壽險(xiǎn)”是指以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期間為終身的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)的保額是指在被保險(xiǎn)人身故或全殘時(shí)，受益人可以領(lǐng)取到的保險(xiǎn)金額。保額的設(shè)定可以是每年遞增、遞減或不變。“增額終身壽險(xiǎn)”是將保額設(shè)計(jì)為每年按照一定比例增長(zhǎng)的終身壽險(xiǎn)。在保險(xiǎn)費(fèi)等其他條件一致的情況下，每年保額遞增的終身壽險(xiǎn)首年保額較低，且遠(yuǎn)低于每年保額不變的終身壽險(xiǎn)。

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示:“增額終身壽險(xiǎn)復(fù)利3.5%”并不是投資收益率，而是保額增長(zhǎng)率。兩者概念差別較大，不可混為一談。

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，增額終身壽險(xiǎn)的主要功能是提供身故或全殘保障，養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄功能較少。如果保險(xiǎn)消費(fèi)者想要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄需求，還是應(yīng)當(dāng)選擇功能較為匹配、提供生存給付的年金保險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品較為可靠。消費(fèi)者不要盲目跟風(fēng)，應(yīng)綜合考慮家庭情況、收入情況，根據(jù)自身需求確定投保何種保險(xiǎn)產(chǎn)品。