7月3日，國(guó)美電器有限公司的一紙公告讓浦發(fā)銀行（600000）無(wú)錫分行等債權(quán)人心涼不已。國(guó)美公司公告稱，因資金鏈斷裂無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，即日起全面進(jìn)行結(jié)清退返，但資金有限，只能部分用戶退返。據(jù)了解，近日，江蘇國(guó)美永樂(lè)家電（以下簡(jiǎn)稱江蘇國(guó)美）與浦發(fā)銀行無(wú)錫分行金融借款合同糾紛一案迎來(lái)終審判決，江蘇國(guó)美上訴失敗，需要?dú)w還近千萬(wàn)元的借款本金，另外還需承擔(dān)不菲的逾期利息以及律師費(fèi)用。盡管浦發(fā)銀行贏了官司，但卻高興不起來(lái)，因?yàn)榻K國(guó)美深陷各種訴訟，相關(guān)款項(xiàng)難以執(zhí)行到位。從今年上半年情況看，浦發(fā)銀行深陷不良貸款漩渦，整體經(jīng)營(yíng)仍在筑底。

合作公司債臺(tái)高筑

浦發(fā)銀行苦不堪言

(資料圖片僅供參考)

浦發(fā)銀行無(wú)錫分行與江蘇國(guó)美的金融糾紛，來(lái)自一張2000萬(wàn)元的承兌匯票業(yè)務(wù)。浦發(fā)銀行于2022年2月10日開(kāi)出承兌匯票共計(jì)2000萬(wàn)元，匯票到期后，江蘇國(guó)美公司未按約補(bǔ)足票款。浦發(fā)銀行于2022年8月10日墊款9934738.32元，墊款后江蘇國(guó)美公司僅歸還墊款100萬(wàn)元，剩余墊款至今未歸還。按《開(kāi)立銀行承兌匯票業(yè)務(wù)協(xié)議書》的約定，浦發(fā)銀行有權(quán)對(duì)江蘇國(guó)美公司到期應(yīng)付未付墊款資金自墊款之日起按日利率萬(wàn)分之五計(jì)收罰息，江蘇國(guó)美公司應(yīng)支付浦發(fā)銀行為本案訴訟支出的律師費(fèi)10萬(wàn)元。

由于證據(jù)確鑿，《開(kāi)立銀行承兌匯票業(yè)務(wù)協(xié)議書》也對(duì)雙方有明確約定，所以這起金融糾紛案件并不難解。最讓浦發(fā)銀行痛心的是，國(guó)美公司曾經(jīng)是自己業(yè)務(wù)的合作伙伴，雙方在商業(yè)促銷、消費(fèi)信貸等方面近幾年合作不斷。誰(shuí)承想，由于國(guó)美公司近幾年經(jīng)營(yíng)狀況急劇惡化，1年300起開(kāi)庭案件,被多家銀行起訴，浦發(fā)銀行作為維權(quán)人，也像眾多付了款拿不到商品的消費(fèi)者一樣，將國(guó)美公司告上法庭。據(jù)相關(guān)人士介紹，由于江蘇國(guó)美的母公司國(guó)美電器資金鏈斷裂，像浦發(fā)銀行無(wú)錫分行這樣贏了官司卻難以賠付的情況將會(huì)出現(xiàn)，這筆逾千萬(wàn)元的貸款實(shí)際上已經(jīng)成了壞賬。

從浦發(fā)銀行之前公布的一季報(bào)情況看，相關(guān)業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)不盡如人意。記者注意到，多年以來(lái)，浦發(fā)銀行不良貸款規(guī)模以及不良貸款率均長(zhǎng)期處于高位，近年其資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，但不良貸款規(guī)模仍在股份行中遙遙領(lǐng)先，同時(shí)業(yè)績(jī)表現(xiàn)也面臨較大的壓力。浦發(fā)銀行發(fā)布一季報(bào)稱，2023年一季度，集團(tuán)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入480.79億元，同比減少19.23億元，下降3.85%。實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額195.07億元，同比下降14.22%；稅后歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)158.31億元，同比減少35.57億元，下降18.35%。成本收入比率為24.23%。資產(chǎn)質(zhì)量方面，一季度末，按五級(jí)分類口徑統(tǒng)計(jì)，集團(tuán)后三類不良貸款余額755.54億元，較上年末增加9.35億元；不良貸款率1.52%，較上年末持平。

此外，從今年一季度營(yíng)收、利潤(rùn)表現(xiàn)看，浦發(fā)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整成果切實(shí)轉(zhuǎn)化為財(cái)務(wù)收益尚需時(shí)日，目前業(yè)績(jī)?nèi)栽谥纂A段。今年一季度歸母凈利潤(rùn)同比增速為-18.3%，增速環(huán)比進(jìn)一步下滑14.9個(gè)百分點(diǎn)；營(yíng)業(yè)收入同比增速為-3.8%，增速環(huán)比下降2.6個(gè)百分點(diǎn)，歸母凈利潤(rùn)增速居上市銀行最末位。

零售消費(fèi)成投訴重點(diǎn)

浦發(fā)銀行難題待解

除了不良貸款影響經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)之外，因個(gè)人信用卡消費(fèi)逾期違約帶來(lái)的投訴高發(fā)，也成了浦發(fā)銀行繞不過(guò)去的坎。近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于 2023 年第一季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》 ( 以下簡(jiǎn)稱《通報(bào)》 ) ，通報(bào)了監(jiān)管部門接收并轉(zhuǎn)送的銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況。浦發(fā)銀行2023年第一季度個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴量居股份行首位。在涉及股份制商業(yè)銀行的投訴中，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴 7068 件，浦發(fā)銀行 1163 件，占浦發(fā)銀行投訴總量的 32.2%。

從黑貓投訴平臺(tái)顯示情況看，最近30天的銀行投訴中，浦發(fā)銀行以511條位居第一。在客戶投訴中，浦發(fā)銀行信用卡逾期還款引發(fā)的糾紛占比四成以上，投訴的焦點(diǎn)在于浦發(fā)銀行還款手續(xù)費(fèi)太高，以及罰息太多，還涉嫌與催收公司一起違規(guī)催收。一名蘇州的客戶反映，在本人未失聯(lián)且有還款意愿的前提下私自往戶籍地發(fā)律師函，律師函未有浦發(fā)銀行公章。催收公司非法獲取其父親聯(lián)系方式，告知是蘇州法院傳票，致使客戶父親暈厥，搶救六個(gè)小時(shí)。

還有一名浦發(fā)銀行信用卡客戶投訴稱，因?yàn)榍皟蓚€(gè)月信用卡突然給降額，導(dǎo)致一下資金流通不暢，無(wú)法一次性結(jié)清信用卡，自己多次想跟銀行協(xié)商分期還款，銀行要收取高額的分期手續(xù)費(fèi)，算了一下，本金73000多元，現(xiàn)在已經(jīng)加利息罰息到了將近77000元，罰息過(guò)重，并且分期還款的利息太高，個(gè)人無(wú)法承擔(dān)。

作為信用卡投訴之王的浦發(fā)銀行，自然也是監(jiān)管處罰的常客。近幾年，浦發(fā)銀行已經(jīng)多次因信用卡業(yè)務(wù)遭到監(jiān)管的處罰，接連不斷的罰單也能說(shuō)明浦發(fā)銀行信用卡大量投訴并非沒(méi)有原因。2022年6月份，浦發(fā)銀行信用卡中心被銀保監(jiān)會(huì)上海監(jiān)管局處罰，其主要違法違規(guī)事實(shí)為催收業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被罰款人民幣40萬(wàn)元。2022年11月份，浦發(fā)銀行信用卡中心因信用卡授信審批嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則被銀保監(jiān)會(huì)上海監(jiān)管局處以責(zé)令整改，并處罰款人民幣50萬(wàn)元。

對(duì)于浦發(fā)銀行而言，信用卡業(yè)務(wù)已是主要的收入來(lái)源，2022年浦發(fā)銀行信用卡交易額更是達(dá)到了2.42萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.11%，當(dāng)年信用卡業(yè)務(wù)總收入437.33億元，同比增長(zhǎng)14.85%，占其全部營(yíng)業(yè)收入的23.18%。以平均每卡金額計(jì)，2022年末浦發(fā)銀行平均每張信用卡的貸款余額為8449元；2022年信用卡平均每卡交易額達(dá)到4.71萬(wàn)元。浦發(fā)銀行信用卡貸款不良率也呈上升態(tài)勢(shì)，2016年末其信用卡不良率為近10年最低，僅為1.21%，2020年達(dá)到最高的2.52%。相關(guān)人士指出，浦發(fā)銀行加固業(yè)績(jī)發(fā)展本沒(méi)有錯(cuò)，但過(guò)量發(fā)行個(gè)人信用卡，帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)不容小覷，要想保證信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)，必須及時(shí)解決違規(guī)問(wèn)題。

控卡風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)發(fā)展

雙刃劍處理需謹(jǐn)慎

記者了解到，由于風(fēng)險(xiǎn)控制需要。今年以來(lái)，有大量浦發(fā)銀行信用卡持卡人收到了該行的群發(fā)短信。在短信內(nèi)容中，浦發(fā)銀行提醒：“為避免對(duì)授信額度造成影響，請(qǐng)注意信用卡近期交易模式的規(guī)范與安全，并保留信用卡正規(guī)消費(fèi)憑證，信用卡僅適用于個(gè)人日常消費(fèi)。”

對(duì)于浦發(fā)銀行來(lái)說(shuō)，如何權(quán)衡大規(guī)模發(fā)送風(fēng)控短信等信用卡資金管理行為與日益下滑的信用卡發(fā)卡量之間的矛盾，解決不斷上漲的用戶投訴量是關(guān)鍵。2022年中報(bào)顯示，2022年上半年，該行的信用卡流通卡量為5012.34萬(wàn)張，較2021年末增長(zhǎng)3.49%。很顯然，存量時(shí)代，浦發(fā)銀行也不好過(guò)。隨著信用卡發(fā)卡量的下滑，該行的信用卡交易額增速也在持續(xù)放緩。

據(jù)了解，多年以來(lái)，銀行一直采取通過(guò)各種渠道提高卡量規(guī)模、刺激新增用戶的方式來(lái)拉動(dòng)交易額，而這種模式在三年疫情中遭遇發(fā)展瓶頸。相關(guān)專家表示，信用卡新規(guī)正是要銀行業(yè)摒棄過(guò)去的經(jīng)營(yíng)意識(shí)，樹(shù)立與市場(chǎng)發(fā)展相適應(yīng)的信用卡經(jīng)營(yíng)理念與模式，重塑信用卡業(yè)務(wù)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的重要地位。總而言之，目前銀行業(yè)信用卡市場(chǎng)正在經(jīng)歷由“跑馬圈地”到“精耕細(xì)作”的轉(zhuǎn)變，當(dāng)靠規(guī)模增量發(fā)展走到盡頭、業(yè)務(wù)進(jìn)入“存量時(shí)代”之后，銀行業(yè)只有重視用戶經(jīng)營(yíng)、挖掘存量市場(chǎng)、不斷自我革命，方能在這場(chǎng)變局中抓住機(jī)遇、突出重圍。南京財(cái)經(jīng)大學(xué)一位不愿具名的金融專家表示，防范金融風(fēng)險(xiǎn)需要全社會(huì)的共同努力，強(qiáng)化公眾和金融消費(fèi)者的安全意識(shí)教育，需要政府、企業(yè)、機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建常態(tài)化防護(hù)機(jī)制，共同維護(hù)社會(huì)和金融市場(chǎng)和諧穩(wěn)定，營(yíng)造良好金融環(huán)境。